Cómo comprar con crédito hipotecario: paso a paso 2026
7 min de lectura
por Roomix
Cómo comprar con crédito hipotecario: paso a paso 2026
Comprar una propiedad con crédito hipotecario en Argentina tiene una secuencia de pasos bien definida que puede llevar entre 45 y 120 días hábiles desde el inicio hasta la escritura. Conocer el proceso completo de antemano evita sorpresas y permite coordinar mejor con todas las partes involucradas.
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El proceso completo: resumen
Verificar capacidad de pago y ahorro previo
Elegir el banco y precalificar
Buscar la propiedad (con precalificación en mano)
Reservar la propiedad
Presentar el legajo formal en el banco
Tasación del banco
Aprobación y carta oferta
Boleto de compraventa
Escritura con constitución de hipoteca
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Paso 1: Verificar capacidad de pago y ahorro previo
Antes de visitar un banco, hacer el cálculo personal:
Verificar:
Ingreso neto mensual (propio y co-titular si aplica)
Cuota máxima disponible (30% del ingreso neto)
Ahorro disponible para el anticipo (mínimo 20-25% del valor de la propiedad)
Historial crediticio: sin deudas en mora en el sistema financiero (Banco Central)
Si hay deudas activas en el Veraz o BCRA, resolverlas antes de iniciar el proceso. Los bancos rechazan automáticamente solicitudes con mora activa.
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Tiempo estimado: 1-2 semanas (para reunir información y organizar documentación)
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Paso 2: Elegir banco y precalificar
Simular en múltiples bancos
Antes de comprometerse con un banco, simular el crédito en al menos 3-4 instituciones distintas. Comparar:
TNA en UVA
CFT (Costo Financiero Total)
Relación cuota/ingreso máxima
Plazos disponibles
Requisitos específicos (cuenta sueldo, antigüedad como cliente)
La preaprobación informal
Muchos bancos ofrecen una preaprobación o precalificación informal antes de presentar el legajo completo. Consiste en indicar ingresos y que el banco confirme preliminarmente si calificás y por cuánto monto.
Documentación para precalificar:
DNI
Últimos 3 recibos de sueldo
Declaración básica de activos
Tiempo estimado: 3-7 días hábiles para la precalificación informal
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Paso 3: Buscar la propiedad
Con la precalificación en mano, la búsqueda de propiedad es más eficiente:
Sabés exactamente el rango de precio total de la propiedad (crédito + anticipo)
Podés hacer ofertas con fundamento real
Las inmobiliarias te toman más en serio
Factores a verificar en la propiedad:
Que sea apta para hipoteca (sin construcciones sin plano, sin PH's en situación irregular)
Que la tasación del banco no sea significativamente menor al precio de venta
Que los títulos estén en orden (verificarlo con el escribano antes de reservar)
Tiempo estimado: variable; muchos compradores tardan 1-3 meses en encontrar la propiedad adecuada
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Paso 4: Reservar la propiedad
Cuando encontrás la propiedad y acordás el precio con el vendedor, se hace la reserva. La reserva es un contrato breve en el que el comprador deposita una suma (generalmente ARS 500.000-2.000.000 o equivalente en dólares) para "apartar" la propiedad mientras se tramita el crédito.
Qué debe incluir la reserva:
Datos de las partes (comprador, vendedor, inmobiliaria)
Descripción del inmueble y precio acordado
Monto de la reserva y condiciones de devolución
Plazo de vigencia (generalmente 20-40 días hábiles para tramitar el crédito)
Condición suspensiva: la operación se concreta sujeta a la aprobación del crédito
Tiempo estimado: firma en el día
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Paso 5: Presentar el legajo formal en el banco
Con la propiedad reservada, se presenta el legajo completo en el banco elegido.
Documentación del solicitante (empleado en relación de dependencia)
DNI frente y dorso
Últimos 6 recibos de sueldo
Certificado de trabajo (con antigüedad, cargo y remuneración)
Extractos bancarios de los últimos 6 meses
Declaración patrimonial
Datos del co-titular si aplica (misma documentación)
Documentación del solicitante (autónomo/monotributista)
DNI
Últimas 3 declaraciones juradas AFIP
Constancia de CUIT y categoría actualizada
Extractos bancarios últimos 6 meses
Documentación de ingresos (facturas, contratos)
Documentación de la propiedad
Datos completos del inmueble (dirección, nomenclatura catastral)
Título de propiedad (el escribano del vendedor puede proveerlo)
Información del vendedor
Tiempo de análisis bancario: 10-25 días hábiles (varía por banco y carga de trabajo)
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Paso 6: Tasación del banco
El banco envía un tasador de su nómina a valuar el inmueble. La tasación determina el valor técnico del inmueble según los criterios del banco.
Aspectos importantes de la tasación:
El banco presta sobre el menor valor entre el precio de compra y la tasación
Si la tasación es menor al precio acordado, el comprador debe cubrir la diferencia con ahorro propio
El costo de la tasación es a cargo del solicitante (ARS 80.000-250.000 según banco y zona)
La tasación la hace un tasador designado por el banco, no uno elegido por el comprador
Tiempo estimado: 5-15 días hábiles para coordinar y recibir el informe
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Paso 7: Aprobación y carta oferta
Con el legajo aprobado y la tasación aceptada, el banco emite la carta oferta: el documento formal con las condiciones definitivas del crédito.
Qué incluye la carta oferta:
Monto aprobado (en pesos y en UVA)
Plazo
TNA en UVA y CFT
Cuota inicial estimada
Condiciones de la hipoteca
Vigencia de la oferta (generalmente 30-60 días)
Tiempo estimado: 3-7 días hábiles desde la aprobación
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Paso 8: Boleto de compraventa
Con la carta oferta del banco en mano, se firma el boleto de compraventa: el contrato privado entre comprador y vendedor que fija el precio final y la fecha de escritura.
En el boleto, el comprador paga habitualmente el 10-30% del precio de venta como seña o anticipo parcial (que puede coincidir con la reserva ya pagada o ser un monto adicional).
Tiempo estimado: firma en el día acordado entre las partes
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Paso 9: Escritura con constitución de hipoteca
La escritura es el acto final. El banco designa un escribano de su nómina (o acepta el escribano del comprador si lo tiene aprobado). En el mismo acto se firma:
La escritura de compraventa (transferencia del dominio del vendedor al comprador)
La hipoteca en primer grado a favor del banco (la garantía del crédito)
El banco transfiere el dinero al vendedor en el mismo acto.
Costos de la escritura a cargo del comprador:
Honorarios notariales (≈1% del precio)
Impuesto de Sellos (varía por provincia: 1-3,6% del precio)
Inscripciones en el Registro de la Propiedad
Tasación (ya pagada en paso 6)
Tiempo estimado: el día de la escritura es la culminación; la inscripción definitiva en el Registro tarda 30-90 días adicionales (el escribano la gestiona)
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Timeline completo estimado
Etapa
Tiempo estimado
Preparación y documentación
1-2 semanas
Precalificación
3-7 días hábiles
Búsqueda de propiedad
1-3 meses (variable)
Reserva
Día 0
Legajo formal + análisis bancario
15-25 días hábiles
Tasación
5-15 días hábiles
Aprobación y carta oferta
3-7 días hábiles
Boleto de compraventa
1-2 días
Escritura con hipoteca
15-30 días desde el boleto
Total desde reserva hasta escritura
45-90 días hábiles
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Errores frecuentes a evitar
Reservar sin precalificar: si el banco rechaza el crédito, puede perderse la reserva
No considerar los costos de transacción: comisión inmobiliaria + escribano + sellos puede sumar 8-12% adicional
Elegir propiedad con problemas de títulos: el banco rechaza propiedades con titularidad cuestionable
No tener el anticipo disponible en efectivo: el banco no financia el 100%
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Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el crédito hipotecario para construir o refaccionar?
Algunos bancos ofrecen líneas de crédito para construcción o ampliación. El proceso es diferente al de compraventa: el desembolso se hace en tramos a medida que avanza la obra.
¿Qué pasa si el banco rechaza el crédito después de la reserva?
Depende de las condiciones de la reserva. Si se incluyó la condición suspensiva de aprobación crediticia, la reserva se devuelve. Si no se incluyó esa condición, el comprador puede perder el dinero de la reserva. Siempre incluir esa cláusula.
Conclusión: el proceso completo toma 45-90 días hábiles desde la reserva hasta la escritura
Comprar con crédito hipotecario en Argentina es un proceso estructurado que, con la documentación en orden y la propiedad correcta, tarda entre 45 y 90 días hábiles desde la reserva hasta la escritura. La clave es comenzar con la precalificación antes de buscar la propiedad y tener todos los documentos listos para agilizar el análisis bancario.
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